车险单均保费、案均赔款及出险频度的相互关系

赔付率指标是指导车险经营的重要工具，因数据统计口径、应用目的等不同，在车险的经营中，有多种赔付率指标被采用，那么构成车险赔付率三因子的各因子对赔付率会有什么影响？试介绍如下：

一、车险赔付率三因子

终极赔付率 = 风险成本/保费收入或者（已决赔款+未决赔款+IBNR）/已赚保费

实际上该指标可推算出：赔付率＝案均赔款/单均保费×出险频率。

即：终极赔付率＝总赔款支出/保费总收入

也即案均赔款、单均保费及出险频度是构成赔付率的三因子。

二、三因子相互联系及监测

通过推导可知赔付率与案均赔款、单均保费及出险频度密切相关，进而可通过分析案均赔款、单均保费及过往的出险频度的变化剖析赔付率的变动原因，从而改善后期赔付率。简单讲就是提高单均保费、降低案均赔款及出险频度。

1、单均保费关乎公司保费的充足度。

它与赔付率成反相关关系。它主要受折扣系数、新车购置价、险别构成（三者/车损等）及三者保额等结构变化影响。也就是说它受承保政策的调整影响，承保的变动会对赔付率产生明显的影响。

当前单均保费主要受折扣系数的影响，折扣系数下降赔赔付率会上升。假如不打折赔付率为60%，则车均保费打9折，则赔付率会上升1/0.9－1＝11.11%，若打7折，则赔付率会上升1/0.7－1＝43%，也即打9折赔付率为66.67%，上升6.67个百分点，打7折赔付率为85.8%，上升25.8个百分点（不考虑NCD的情况）。

2、案均赔款关乎公司理赔管理。

它与赔付率成正相关关系。案均赔款主要受零配件价格、工时费用上涨；死亡伤残标准变化以及公司的理赔管理水平影响。当前汽修零配件市场可谓鱼目混珠，仅来源就有授权原厂件、正厂件、副厂件以及拆车旧件等，价格相差巨大；工时费也没有统一的标准；伤残的评定方面“评残时机过早、低残高评、虚假评定、人情况评定”现象时有发生。这就要求保险公司理赔人员要有“火眼金睛”，识假、打假及反欺诈，进而降低案均赔款。

案均赔款无理由的波动大，特别是出险频度变化不大时，则要注意，这种情况在考核期末体现的较为明显。

举个简单例子：11月末若累计赔付率是65%，假设业务未发生大的变化，12月末累计赔付率下降至64%。累计下降1个点，那么12月当月赔付率会要下降至53%，也就是当月要下降12个百分点左右。同理，若累计下降2个点，则当月要下降24个点左右。这就要引起注意了！是不是有人为调整。

3、出险频度关乎公司的业务品质。

它与赔付率成正相关关系。一般出险频度的改变非常难，因其主要受交通情况、驾驶习惯、天气等外部因素影响。除非有法律法规的变更、交通执法的调整以及城市交通的改善，比如酒驾入刑、交通大整治“一盔一带”、智能监控设备的使用以及交通信号路况的改善等。

车险目前仍适用于大数法则，对于商车险，上一年出险三次时，下年出险的概率是63%，上一年不出险，下年出险的概率只有29%（引自－无赔款优待转移概率测算与应用）。

也就是说，当公司选择了某项业务，基本上也就决定它未来的赔付率，尤其是风险状况，出险的频度，理赔人员是无法控制，只能在后端最大可能的减少不合理的赔付。今日之问题，原因至少在两年前；后年之成果，也将是今年种的因。所以承保的“入口关”至关重要，鲜有承保不好而理赔结果好的，有些长尾业务会影响两到三年。

在车险的赔付率预期判断中，出险频度作用重大。如果出险频度上升，通常赔付率会上升，出险频度下降赔付率也会下降，即它们基本上是同向变动。根据一般经验来看，赔付率变动大概是出险率变动的50%，所以如果出险率上升，赔付率却下降时一定要注意，同样，如果出险率变化不大，案均赔款变动较大，那也有问题了。

同时，如果赔付率有较大波动时，可查看出险频度的变动，如果赔付率与出险频度呈现反向变动，则要小心。

数据结果并不是孤立的，在做分析的时候要全面，特别是不能脱离业务来做数据分析。所以若发现赔付率下降幅度较大，就要分析是承保改善了还是理赔改善了，还是，数据有问题？

三、结论

1、影响赔付率的因素在于提高保费充足度、避免出险频度的上升以及降低赔付成本（标准）。也就是保险公司要通过改善险种结构，提高优质业务的占比，从而降低出险频率，提高单均保费以及加大理赔管控，降低案均赔款，多管齐下，才能降低赔付率水平。

2、赔付率呈现较大的变化时，要深挖原因，不要被表面数据蒙住双眼。