2023-12-22
858次浏览 发布时间:2024-02-16 11:39:37 编辑: 备胎说车
医保外用药责任险,到底要不要买?
有人说有用一定要买,也有人说完全没有用,都是炒作起来的,这保险公司缺钱,他该赔的时候还是得赔的。
到底听谁的?今天我们就来聊这个东西。
先来看为什么会出现、存在这种险种?
三者责任险免责条款里面有一条规定的:对于超出《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》,和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分,保险人是不负责赔偿的。
那买了这个医保外用药责任险,就相当于打了个补丁。医保范围外的费用,保险公司它也得照样赔了。
但是实际上,法律条款是不支持这种说法的。
参考最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(三)》第19条:保险人以被保险人的医疗支出超出基本医疗保险范围为由,拒绝给付保险金的,人民法院不予支持;
只有在保险人有证据能证明,被保险人支出的费用,超过基本医疗保险同类医疗费用标准的情况下,才可以对超出部分的拒绝支付。
不用记的,说人话:保险公司到底要不要赔偿,其实和在不在医保范围内完全没有关系,而是看有没有“超标”,有没有超出基本的医疗费用标准。
举个例子方便大家理解:你开车不小心 「啪」,撞掉了别人的牙。正常种牙3000块钱,那不管这里面有没有医保范围外的,保险公司它其实都得赔。
但是这个伤者,他指定要用进口的,药也是要最好的,这个金边给我去镶上去,都要按照最高标准来,最后花了1万块钱补了这么个牙。
那保险公司对于超出的那7000块钱,是可以不赔的。
理论归理论,实际法院怎么判的?我自己也去网上搜了一下,具体的判决文书,不同地区差异还挺大。
江苏、天津、辽宁、湖北等等地区,很多时候法院是不支持保险公司免赔的。
比如说淮安市中级人民法院5月份的一个终审案件:保险公司说,赔偿的医疗费里面,要扣除10%的医保外费用。
但法院审理认为,保险公司没有及时提交医保外用药明细及替代药品的名称及价格,所以不支持保险公司的诉求。
换句话说,只要保险公司证明不了,这个药是没有必要的、是所谓的超标的,就算我们没买医保外用药责任险,医保外的费用他该赔还是得赔的。
但是像广西、湖南的一些案例中,只要保险公司能够证明有向用户说明免责条款:“我跟你说过了,这种都不赔的”。这法院它是支持免赔医保外费用的。
而且具体费用多少,不是算明细的,不是真的按照医保内外来界定的,而是直接按照医疗费用的10%到15%进行折算了。
那讲那么多,到底要不要买这个险种?我的建议:如果保险公司有这个险种,我们可以考虑买一个。
这个是属于附加险,本身价格它并不贵的。比如我们公司小伙伴前两个月刚买的,10万块钱的保额,38块5毛5。
一顿饭的钱、几杯咖啡聊聊天的钱,帮自己规避掉一个未知的风险或者说打官司的麻烦事,我觉得性价比还是存在的。
那如果你的保险公司,它就没有这个险种,也没有说,我要买这个险种,你这没有,我换个保险公司,立马去换掉它,有点夸张了。
我们正常投保就可以了,真的出事,只要是正常的治疗费用,保险公司也是很难逃得掉的。
保险公司基本上钱每年都要交对吧,不少朋友相当之纠结的,我这个车子,说长不长,买了么个6年到7年。
真的刮到这么一点点,很多朋友也是不舍得出这个险,毕竟你第2年保费也有影响,反而又不划算了。
那到底多大的事故,才适合走保险?车子轻轻这么来一下,我可不可以只走交强险,商业险不要去动它的?