今天看到有朋友问，自己要退休了，由于医保缴费年限不够，光医疗保险一次性补齐的缴费就需要补缴4万多元。今年的居民医保才380元，相当于4万多元，相当于一百年的缴费了，有必要继续缴纳吗？

说实话，我国医疗保险是分为职工医保和居民医保的，两种保险分别针对不同的群体。

第一，适合范围不同。职工医保的参保范围仅仅适合于处于劳动阶段以后的参保人，过去的时候达到退休年龄就不能参保了。居民医保适合所有年龄段的人群，只要参保接着就可以享受保障，从新生儿到百岁老人，都是可以的。

第二，缴费钱数不同。居民医保更适合于中低收入的劳动者，今年缴费钱数是380元，国家还会补贴640元。职工医保每月都需要缴纳三四百元，高基数的缴费者甚至更高，很多情况下年缴费都相当于居民医保的10倍以上。退休一次性补齐时，缴纳的钱数更多。居民医保是一直需要缴纳到去世为止，而且缴费钱数年年涨。但职工医保退休以后就无需缴费了，所有统筹基金都是年轻职工缴纳的待遇。这种情况对于退休职工更具优势。

第三，报销比例不同。高缴费、高待遇，自然是市场经济下的根本规律。职工医保报销比例要远比居民医保高。一般三级医院居民医保报销比例在60%~70%，而职工医保往往达到80%~90%，特别是退休职工报销比例往往会比在职职工还要再高出5~10个百分点。从个人负担角度，报销比例越高，负担会成倍的减轻。花10万元报销70%和90%，负担之比可是三倍的。

第四，保障内容不同。居民医保主要侧重于住院报销，而职工医保相应的保障内容更要多得多，比如说门诊共济、医保个人账户、老年长期护理保险等等，待遇更加充分。

综合以上四大区别的话，我认为还是参加职工医保更划算一些。

首先，补缴职工医保最大的优势就是有个人账户。现在退休医保个人账户待遇逐渐实施各地统一，是按照统筹地区实施门诊共计机制当年人均养老金的2%（年龄不同也可能不同，广东省最高达2.8%）左右确定。一般来说这种待遇每月都有60~100元以上。相当于一年有额外1000元甚至更高的收入。特别是医保个人账户，不仅可以个人消费用，还可以给家庭成员代缴居民医保呢。

第二，职工医保缴完以后就不用缴费了，居民医保还要年年操心。近年来居民医保每年缴费都上涨30元，大家也不知道什么时候是个头儿。而职工医保缴纳以后是一劳永逸的，再也不用操心。

第三，职工医保报销比例高，能够减轻家庭压力。我们的医疗保险实际上包括基本医疗、大病医疗、医疗救助三重保障，一般经过这三重保障以后，职工医保负担大大减轻。特别是退休职工的报销比例高，花费更少。但是对于居民医保来说，一般报销比例也就是60%~80%，特别是大病我们普遍去三级医院，报销比例更低，个人负担更高。

第四，职工医保保障内容更丰富。比如说医保门诊共济机制、老年护理保险，这些都有利于减轻日常看病的负担。

总体来说，尽管一次性补缴4万元一起来看负担重，但长期来看还是更符合保障原则，让人安心的。有负担能力的，最好是补缴。如果实在没有负担能力，一般当地也会有按月继续缴费的政策，最好还是坚持交到当地最低缴费年限，享受退休待遇。