浅谈 | 重大疾病出险日期的认定

本文关键词：

恶性肿瘤 重大疾病 出险日期 保险责任

上周写了一篇浅谈脑中风后遗症后遗症的理赔，后台收到一些粉丝的留言，希望可以写一篇关于重疾险中的重大疾病出险日期的认定，为了响应广大粉丝的要求，行文如下：

重大疾病保险条款中约定了以疾病确诊日期为保险事故的发生时间，也就是我们所说的出险日期。

如果重疾确诊在等待期内、保单失效期间，是没有办法获得理赔的，因为这个情形不构成保险责任。

恶性肿瘤出险日期

一般情况，恶性肿瘤的疾病确诊日期以病理报告出具的时间为准，即恶性肿瘤的出险日期认定以病历报告出具的时间为依据。

不同日期多份报告如何处理？

在实务中多份报告的情况也比较常见，对于多份病理报告结论一致或者指向结论一致的，以第一份病理报告的时间为准。

如果是多份病理报告结论不一致的情况，以病理检查级别较高的结论为准，或者以最终的诊断为准。

其他重疾出险日期认定

具有等待期的疾病，例如脑中风后遗症、严重脑损伤、瘫痪等疾病，应当以事故发生日，即疾病确诊时间作为出险时间。

被保险人所罹患的疾病确诊的时候，仅仅是构成了重疾中的“脑中风后遗症等疾病”的前提条件，对于是否构成保险责任，还要依据等待期满时被保险人的身体状况，结合保险合同条款中的约定予以确认。（这里的等待期并非保险合同的等待期，而是指该重疾的赔付条件从发病到达到赔付条件，需要经过一段时间，比如脑中风后遗症的赔付条件中风是前提，180天后脑中风的后遗症达到条款约定了才符合保险责任）

手术类重疾的出险日期则以施行手术的当天作为出险日期，例如主动脉手术、器官移植术、冠状动脉旁路术等。

严重程度呈渐进性，需要达到保险条款约定的严重程度，才属于保险责任的疾病，出险时间以可以达到保险条款疾病约定的严重程度的时点为准。例如：阿尔茨海默病、肌营养不良、运动神经元病、干都在核变性、弥漫性系统性硬皮病 、皮质基底节变性等。

对于出险日期的认定，建议本着有利于被保险人的原则确定。

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