2023-12-22
861次浏览 发布时间:2024-01-19 21:07:44 编辑: 梧桐保
大家都知道保险是存在拒赔的,通常拒赔都有原因,比如大家熟悉的等待期,就是一段出险不赔的时间。
对于等待期,有些朋友不能理解和接受,觉得这是个坑:合同保20年,等待期就占了半年,那这段时间保险公司不是相当于收了保费不干事吗?
其实等待期设立的目的很简单,就是为了防止有些人骗保,出现今天买,明天赔的情况。
所以等待期的设立本身是比较合理的。那么等待期出险合同后续还生不生效?等待期交的保费是不是等于白交?
今天我们就来聊聊等待期的那些事:
1.等待期的设置合理吗?
2.等待期出险有何影响?
3.投保时应注意什么?
医疗险等待期30天或60天,重疾险等待期往往长达180天,这期间出险不能赔,我们的保费怎么办?
要回答这个问题,首先要跟大家科普一下风险保费的概念:我们交上去的保费,其实不全是用于提供保障,有一部分是用来支付保险公司的运营成本的,真正用来保障风险的部分,就叫做风险保费。
假设一份保20年的重疾险,等待期180天,那么它实际提供保障的时间约等于19.5年。也就是说这半年,是不应该收风险保费的。
而在实际收费过程中,多数精算模型也确实对这部分保费进行了扣除。只不过为了便于计算,大家最后看到的是一个每年平均的保费,它其实只收了19.5年的风险保费,但大家无法直观地看出来。
另外对于等待期的设置是否合理,这里可以很明确地告诉大家是合理的。如果没有等待期,就会出现极其严重的道德风险问题,大量不符合投保条件的人会带病投保,并很快生病申请赔付。
这样做的直接后果是保险公司出现经营风险,进而导致提价或保险公司倒闭,市场直接被破坏。
所以对消费者来说,等待期的设置实际上是一种保护,毕竟健康的人基本都能顺利度过等待期。
等待期出险肯定是不赔的,但发病之后合同如何处理,就有好几种情况:
1.返还保费,解除保险合同
大多数重疾险采用的都是这种方式。等待期内出险其实很有骗保的嫌疑,对这种情况,大部分公司都会选择退还保费,保险责任中止。
2.返还现金价值,解除保险合同
现金价值远远低于所交保费,这样做的保险实际上是很坑的。一般重疾险第一年交几千,现金价值却只有几十或几百,所以大家投保前可以适当做一下了解,或协商看看能不能退还保费。
3.本次不赔付,除外后保障责任继续
有些重疾险,等待期出险后不赔,但仅仅是对出险的疾病和相关疾病进行除外,后续保单依然能够生效。
这种条款是很人性化的,可以说是良心产品。
虽然多数健康险都设置了等待期,但正常投保的消费者也没有必要太担心,因为它的本质只是为了防止骗保,而不是为理赔设置门槛。
通常大家在投保时只要注意如下细节就可以了:
1.等待期不要体检
现在年轻人都很怕看体检报告。万一在等待期检出一些问题,就会导致很多麻烦,无论是解约还是除外,都不是我们希望看到的。
所以等待期内就不要去体检了。如果不是强烈不适,建议在等待期结束后再去做检查。
2.退旧买新的,记得新产品等待期结束后再退保
有些人是看旧产品不合适所以买了新产品。
对这部分消费者,建议提前投保新产品,等新产品的等待期结束后,再去退保旧的,这样可以避免大家的保障出现“空窗期”。
3.不要抱有侥幸心理
如果已经身体不适,不要想着买份保险然后拖过等待期就好了。已经有不适的人群,建议及早进行检查,毕竟时间不等人身体最重要。
而且理赔是会进行审核的,并不是过了等待期就一定能拿到理赔。所以大家一定要保持诚信。
以上就是今天的分享了,希望能对大家有所帮助。