2023-12-22
194次浏览 发布时间：2024-03-03 23:19:02 编辑： 索哥学保
汽车，在我们国家已经相当普及，好多家庭都购置了汽车。
大家买车后第一件事就是给爱车上保险，现在不用再推销，车险基本上是每个有车人士，人人必备。（这点比健康险强）
但车险投保也是有学问的，都包括哪些险种？哪些必买，哪些可以不买？出险了怎么报案理赔？好多人估计都不是很清楚。
正好最近很多朋友的车险快到期了，向我咨询车险该怎么买，我也在此系统介绍一下车险，给大家以参考吧。
一、车险的种类
车险分为两种，一是交强险，是国家强制购买的；还有一种是商业险，是个人自愿购买的。
1.交强险
全称为“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制购买的交通保险。
所有车辆都要上交强险，不买不能上路。
交强险就像是咱们社保里的医保，是最基础的保障。
它保障的不是自己，而是在发生交通事故时，撞了别人或别人的车，赔钱给别人的保险。
交强险的本质是第三方责任险，如果是自己的车或者自己车上的人出了事情，交强险是不赔付的。
那交强险能赔多少钱呢？我们看下表：
根据在事故中自己是否有责任，交强险的赔付额度也会有所区别。
比如，小明开车不慎追尾你的车，小明全责，但小明和你都受伤去治疗。你俩都出交强险，小明拿他的交强险赔你10000块，你的赔小明1000块。
别问我为什么小明全责还要你赔？交强险就这么规定的。
开车撞人致死，最多赔11万；
开车撞人受伤，最多赔1万；
而交通事故所造成的财产损失，最多赔2千。
可以看到，交强险的赔付额度是非常有限的。
如果一不小心撞到一辆豪车，而交强险只能赔付2千，剩余十几、几十万的修车费用需要自掏腰包，更别提说要是撞伤、撞死人，那这最多11万的赔付金额，是远远不够的。
2019年的全国交通事故单人死亡赔偿费用平均都在100万以上，上海更是达到187万，即使是最低标准的黑龙江，都达到了84万元……
所以，车辆只有交强险是远远不够的，还需要商业险来补充完善。
2.商业车险
商业车险，不像交强险那样强迫都买，可以自由选择是否购买。它的种类繁多，保障也更加的完善。
由基础险和附加险组成。
基础车险包括第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险；
大家一般所说的“全险”，其实就是交强险+4项商业基础险。
附加险则包括不计免赔险、划痕险、玻璃险、涉水险、自燃险等。
那商业险这么多的种类,都是管什么的？需要都上吗？我下面着重介绍一下。
二、商业车险的种类、功用及建议
我们一项项来介绍，首先是基础险：
①第三者责任险（必买）
第三者责任险，是交强险的有力补充，是赔付他人对于超出交强险赔偿限额部分的保险。
就是说，如果不幸出了交通事故，交强险赔付之后，剩余的部分由三责险赔付。
不论是开车撞到了别人的车，还是撞到了人。都可以由第三者责任险赔付。
所以三责险是非常有必要的。
建议三责险的保额至少要买到100万，如果是一线城市，建议150万以上，有条件可以买更多。
ps：开车撞到直系亲属或者撞自己的另外一辆车不赔。
②车损险（建议购买）
交强险和三责险都是赔别人的，而车损险是保护自己车的。
它负责赔偿由于自然灾害和意外事故对自己车辆造成的损失。
ps：车损险只针对车身的损害理赔。不包括发动机进水损坏、划痕、玻璃等零部件单独损坏。
③车上人员责任险（视情而定）
车上人员责任险是用于赔付因事故导致车上人员损伤的险种，
如果撞车了，自己车上的乘客受伤，就可以用车上人员责任险。
车上人员责任险是不记名的方式，按座位进行承保，买了几个座位，出事的时候就赔付几个座位。
不过额度不高，通常在5万以内，我个人认为作用不大。
如果您的车大部分时间乘坐的只是家人，我认为这个险保额太低，可以不买。给家人投保保障更全面的综合意外险更合适。
如果您的车辆经常乘坐外人，那可以加上，以防万一。
④盗抢险（视情而定）
责任很简单，车子被盗、被抢了，就可以赔付。
但需要在公安局立案，满3月下落不明才可以赔付。
如果只是车里的手机、钱包、轮胎被偷了，是不赔的。
赔付额要根据车的折旧率和残值率来计算。
如果您生活在城市，或者比较发达繁华的地区，这个险没必要买。
现在公安系统的视频监控已经非常发达，整车被盗抢的情况比较少见。
但如果您所在地区情况复杂，人员流动频繁，又较为偏僻。那可以考虑。
下面介绍附加险：
⑤不计免赔险（必买）
不计免赔险是车损险和三责险的附加险。
我们买的车险，保险公司不会兜底所有的费用。一定的情况下，我们也需要承担5%-20%的费用。
投保不计免赔险之后，就可以全部交给保险公司赔付。
建议车损险和三责险都附加这个不计免赔险。因为一旦发生巨额损失，不管是人伤还是车损，免赔的10%、20%也不是小数目。
⑥划痕险（新车买，旧车视情）
这个险非常实用，出险率极高。尤其是新车，车身被划很是心疼，可以买划痕险。
划痕险赔付的条件是，他人恶意行为造成的车辆车身的人为划痕。
也就是说，有人故意划你的车，才能得到赔偿。
所以，如果车一般停在露天，熊孩子又比较多，也可以考虑买。
但建议把一年的划痕攒到快到期去报销，避免出险次数过多。
⑦玻璃险（视情）
车损险是不赔玻璃破碎的，怕车子的玻璃被砸，需要单独购买玻璃险。
玻璃险只保挡风玻璃和车窗玻璃，不包括车灯、车镜玻璃和天窗。
如果车辆较贵，或者停车的地方经常高空坠物，可以考虑附加。
⑧涉水险（视情）
又叫“发动机特别损失险”，只赔付发动机的维修费。
如果生活在台风暴雨高发的南方地区，建议投保。
ps：发动机进水后，如果二次点火，保险公司不赔付。
⑨自燃险（视情）
车子如果自燃，可以获得赔偿。
新车没必要上，发生自燃的可能性较低；万一自燃了也该找产商。
如果是旧车，电路也老化了，可以考虑配置。
ps：外界原因导致的自燃不赔。
比如烟头掉在车里，导致自燃，不赔。
又比如大夏天把车停在了草堆边上，暴晒之下自燃，也不赔
其它还有什么三责节假日翻倍、车上货物责任、车损无法找到第三者等等，都不是很常用，就不一一介绍了。
三、3种车险方案
车险和人身险一样，根据自己的实际情况选择适合的产品。
根据不同的需求，大致可以分为3个方案：
1.经济型
如果预算不足，或是驾驶经验丰富、车辆比较老旧的、价值不高，可以选择交强险+三责险（100万）+不计免赔险。
这种方案只保障事故中另外一方的车辆，对自己的车辆是没有保障的。
而且三责做到了100万的保额，也基本够转移交通事故中第三者伤亡或财产损失了。
2.基础型
如果是新手司机，或者车辆价值较高，可以选择交强险+三责险（100万）+车损险+不计免赔险。
和经济版相比，增加了车损险，这样自己车辆的损失也可以赔付了。
此方案性价比高，一般情况下，绝大多数朋友买基础版的，就已经足够了。
3.全面型
如果预算非常充足，或是希望各方面保障都很完善，可以选择交强险+三责险（200万）+车损险+不计免赔险+车上人员责任险+盗抢险+划痕险+玻璃险+涉水险+自燃险+无法找到第三方特约险。
这个方案适合新手司机或者是不差钱的车主，保障非常全面，基本能想到的全都保障上了。
三责险的保额提高到了200万。
也补上了车损险的漏洞，玻璃、划痕、发动机进水、自燃都可以赔付。
四、出现事故如何理赔
如果不幸开车发生事故，要怎么报案理赔呢？
一般来说，车险理赔有5步：
1.出险报案
向交警及保险公司报案，尽可能保留事故现场，并拍照保留证据。
包括碰撞处近照、两车正面近照及远照、两车后面近照及远照、刹车痕迹以及碰撞碎片等。
客服人员会告诉您理赔所需要的单证（如投保单号、车主姓名、车牌号、车架号），并进行相应的理赔引导。
如果有人员伤亡，第一时间拨打120抢救伤者。
2.现场勘查
接到报案后，保险公司会派人到现场查勘，和事主商定损失额度和维修方式。
同时初步收集理赔相关的证据材料，并提醒您保存理赔所需的单证。若事主因伤在医院治疗，理赔人员将去医院与您沟通协商。
一般单方损失超过1万或者事故责任不明确，需要交警出具《事故认定书》。
3.车辆定损维修、人伤治疗
将车辆拉去定损、维修
受伤人员进行治疗，记得保留好医院发票、病历等资料；
如果需要垫付医药费，自己也要保存好票据。
4.提交理赔资料
一般情况下，理赔资料包括理赔申请书、驾驶证和行驶证、被保人身份证、收款银行卡、车辆修理发票、伤者身份证、交警的事故认定书和伤者医疗发票和病历等。
准备好这些资料后，可到当地保险公司柜台办理理赔，部分公司支持将理赔申请材料邮寄至保险公司进行理赔。
5. 理赔审核和决定
保险公司接收理赔材料后，会进行理赔调查及审核。审核过后，保险公司会及时作出理赔决定。
决定赔付的，将发送赔付通知，并通过银行转账或现金等方式支付保险金，一般几个工作日就会把理赔款达到银行账户了。
决定不予赔付的，将发送拒赔通知，并退还相应的申请材料。
总的来说，出险后不用惊慌，按照流程走就好。
不过，需要注意的是，车险的价格是和往年出险的次数挂钩。
如果1-3年未出险，保费可以达到6折左右，有些省市甚至更优惠。
如果上一年度出险了，次数越多，保险折扣越少，甚至会涨，最多可以上浮2倍。
所以，如果只是一些小磕小碰，而且维修费用在1000元以内，就不要报案理赔了，赔的钱还不够第二年增加的保费，报了车险反而更亏。
五、最后
现在车险已经深入人心，重要性不言而喻，很多朋友为自己的爱车投保，保费每年都要大几千上万。
但保险有一原则就是“先人身，后财产”
相对于车而言，其实人的生命和健康更为重要。
大家在给自己爱车购买车险前，千万不要忘记自身的保障，本末倒置。